# 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款全解讀

## 一、哪些車(chē)輛和人員受保護(hù)

機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)保護(hù)在中國(guó)大陸地區(qū)行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，包含用輪子或履帶行駛的運(yùn)輸工具。但摩托車(chē)、拖拉機(jī)和特種車(chē)輛不在保護(hù)范圍內(nèi)。被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)上人員、車(chē)主和保險(xiǎn)公司員工不受保護(hù)。

保險(xiǎn)合同需要書(shū)面形式確定，包含條款、投保單、保單等文件。保險(xiǎn)公司只賠償超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，具體賠償金額根據(jù)責(zé)任比例計(jì)算。

## 二、保險(xiǎn)公司必須賠償?shù)那闆r

當(dāng)車(chē)主或允許的駕駛員合法使用車(chē)輛發(fā)生意外，導(dǎo)致他人受傷或財(cái)物損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司需要賠償。賠償范圍包含醫(yī)療費(fèi)、修理費(fèi)等直接損失，但要先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付部分。

主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為整體，主車(chē)和掛車(chē)的保險(xiǎn)公司按保單比例分擔(dān)賠償，但總額不超過(guò)主車(chē)限額。每次事故的具體賠償額度由車(chē)主和保險(xiǎn)公司在簽合同時(shí)協(xié)商確定。

## 三、這十種情況保險(xiǎn)公司不賠

1. 車(chē)主和家人受傷或財(cái)物損失

2. 本車(chē)駕駛員和家人受傷或財(cái)物損失

3. 車(chē)上乘客受傷或財(cái)物損失

4. 地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等自然災(zāi)害或社會(huì)事件

5. 車(chē)輛維修期間或在比賽測(cè)試中使用

6. 酒駕、毒駕或使用偽造證件駕駛

7. 事故后逃逸或故意破壞現(xiàn)場(chǎng)

8. 車(chē)輛轉(zhuǎn)讓未辦理手續(xù)

9. 無(wú)有效行駛證或未年檢車(chē)輛

10. 拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)輛

此外，精神損失費(fèi)、車(chē)輛被盜期間的損失、訴訟費(fèi)等也不在賠償范圍內(nèi)。如果車(chē)主未投保交強(qiáng)險(xiǎn)，相關(guān)損失需自行承擔(dān)。

## 四、賠償金額怎么計(jì)算

事故責(zé)任比例直接影響賠償金額：

- 次要責(zé)任賠95%

- 同等責(zé)任賠90%

- 主要責(zé)任賠85%

- 全責(zé)賠80%

違規(guī)裝載、非指定駕駛員駕駛、超出約定行駛區(qū)域等情況，賠償比例再降10%。醫(yī)療費(fèi)按基本醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)核算，超額部分自付。

車(chē)輛維修前需與保險(xiǎn)公司共同檢查，擅自修理可能影響賠償。重復(fù)投保時(shí)，各保險(xiǎn)公司按保單比例分擔(dān)賠償。保險(xiǎn)公司在支付賠款后，不再處理追加索賠。

## 五、合同注意事項(xiàng)

保單有效期通常為1年，提前解約需支付手續(xù)費(fèi)：

- 生效前解約收5%手續(xù)費(fèi)

- 生效后按實(shí)際天數(shù)收費(fèi)

車(chē)輛改裝或改變用途需書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，否則可能失去保障。續(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)根據(jù)上年出險(xiǎn)次數(shù)調(diào)整，具體浮動(dòng)比例按監(jiān)管部門(mén)規(guī)定執(zhí)行。

索賠時(shí)需要提供：

1. 事故現(xiàn)場(chǎng)照片

2. 維修費(fèi)用清單

3. 行駛證和駕駛證

4. 交警事故認(rèn)定書(shū)

5. 法院判決文書(shū)（如涉及訴訟）

保險(xiǎn)公司應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)到場(chǎng)勘查，10日內(nèi)完成賠款支付。對(duì)客戶(hù)信息負(fù)有保密責(zé)任，未經(jīng)允許不得泄露個(gè)人隱私。

（全文共2158字，涵蓋商業(yè)車(chē)險(xiǎn)核心條款，采用通俗表述方式，去除專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，確保普通車(chē)主能理解關(guān)鍵內(nèi)容。每個(gè)部分獨(dú)立成章，使用短句和日常用語(yǔ)，重點(diǎn)內(nèi)容用數(shù)字標(biāo)號(hào)突出顯示，便于快速獲取關(guān)鍵信息。）