發(fā)生車禍別慌張！強(qiáng)險(xiǎn)理賠全流程指南（車主必讀）

一、這些基本規(guī)則你必須知道

強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定每輛車都要買的保險(xiǎn)。它像一把保護(hù)傘，在出車禍時(shí)給受傷的人提供基礎(chǔ)保障。保險(xiǎn)公司處理這類理賠有個(gè)固定流程：先給傷者賠錢，再找責(zé)任人要錢。

這份保險(xiǎn)主要管四件事：給人看病的錢、辦喪事的費(fèi)用、死亡賠償金、修東西的錢。賠多少要看兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：事故是誰的責(zé)任、東西損壞有多嚴(yán)重。比如撞壞別人車燈和撞壞整輛車，賠償金額差別很大。

二、出事后馬上要做五件事

第一步：打開雙閃燈，在車后50米放三角警示牌。千萬別挪動(dòng)事故車輛，更不要和對方吵架。如果有人受傷，先打120再打122報(bào)警。警察來之前，用手機(jī)拍下撞車位置、剎車痕跡、車牌號這些關(guān)鍵證據(jù)。

第二步：打完報(bào)警電話后，要在48小時(shí)內(nèi)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。現(xiàn)在很多公司都有APP，可以直接上傳現(xiàn)場照片。保險(xiǎn)公司會(huì)派調(diào)查員來現(xiàn)場，他們會(huì)測量剎車痕跡，記錄車輛受損情況。

第三步：準(zhǔn)備這些材料交給保險(xiǎn)公司：交警開的事故責(zé)任單、雙方身份證復(fù)印件、行駛證和駕照、保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告、修車報(bào)價(jià)單和發(fā)票。如果人受傷了，還要醫(yī)院開的診斷證明和繳費(fèi)單據(jù)。

第四步：保險(xiǎn)公司收到材料后，會(huì)在5個(gè)工作日內(nèi)給答復(fù)。他們可能派人去修車廠核實(shí)修理費(fèi)。如果對賠償金額有疑問，可以要求重新評估。

第五步：錢到賬后要及時(shí)轉(zhuǎn)給受傷的人。記得讓對方寫收條，寫明"所有賠償已結(jié)清"。這個(gè)收條要保管好，避免以后扯皮。

三、真實(shí)案例告訴你賠償怎么算

案例一：老張開車追尾小王的車。交警認(rèn)定老張全責(zé)。小王修車花了2萬，老張的保險(xiǎn)公司全額賠付。因?yàn)槔蠌堎I了足夠的強(qiáng)險(xiǎn)，他自己不用掏錢。

案例二：李大姐騎電動(dòng)車闖紅燈，被劉先生的車刮倒。交警判定兩人各有一半責(zé)任。李大姐治療費(fèi)花了3萬，保險(xiǎn)公司按50%責(zé)任賠了1.5萬。劉先生雖然無過錯(cuò)，但因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車有保險(xiǎn)，還是承擔(dān)了部分賠償。

案例三：趙先生的車被撞報(bào)廢，對方逃逸。他憑自己的強(qiáng)險(xiǎn)獲得2千元財(cái)產(chǎn)損失賠償。雖然不夠修車，但這是法律規(guī)定的最高額度。這種情況提醒我們，最好額外購買商業(yè)車險(xiǎn)。

四、這些法律條文保護(hù)你的權(quán)益

《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第21條說：只要不是受害人故意碰瓷，保險(xiǎn)公司都要賠。這條規(guī)定避免了很多糾紛，讓受害人能及時(shí)拿到救命錢。

《道路交通安全法》第76條明確：機(jī)動(dòng)車撞到行人，就算行人有過錯(cuò)，司機(jī)最少要擔(dān)10%責(zé)任。這條規(guī)定特別重要，很多司機(jī)不知道這個(gè)"無過錯(cuò)賠償"規(guī)則。

最高法的司法解釋還規(guī)定：醫(yī)藥費(fèi)超出保險(xiǎn)額度部分，要按責(zé)任比例分?jǐn)?。比如治傷花?0萬，保險(xiǎn)賠18萬，剩下的2萬按責(zé)任劃分。全責(zé)就要自己出2萬，主責(zé)出1.6萬，同責(zé)出1萬。

五、容易犯錯(cuò)的六個(gè)地方

1. 以為買了保險(xiǎn)就萬事大吉。其實(shí)超過保額的部分要自己承擔(dān)，比如撞傷豪車可能賠不起。

2. 事故后私下和解沒留證據(jù)。有個(gè)案例雙方口頭說好互不追究，結(jié)果對方第二天反悔索賠。

3. 忘記報(bào)警只報(bào)保險(xiǎn)。沒有交警的事故認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司可能拒賠。

4. 擅自離開事故現(xiàn)場。有個(gè)司機(jī)覺得車損小就開走了，結(jié)果被認(rèn)定逃逸，保險(xiǎn)不賠。

5. 墊付醫(yī)藥費(fèi)沒留憑證。最好通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金支付要對方寫收據(jù)。

6. 超過2年有效期沒索賠。法律規(guī)定人身傷害索賠時(shí)效是1年，財(cái)產(chǎn)損失是2年。

特別提醒：遇到重大事故要立即找律師。去年有個(gè)案例，傷者家屬開始只要5萬賠償，律師介入后發(fā)現(xiàn)實(shí)際應(yīng)賠23萬。不要輕信保險(xiǎn)公司的"快速理賠"承諾，有些項(xiàng)目他們可能故意不算進(jìn)去。

保存好所有票據(jù)原件，包括交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)這些間接損失。有個(gè)案例因?yàn)樘峁┳∷薨l(fā)票，多獲得3千元賠償。修車要去保險(xiǎn)公司指定的修理廠，否則他們可能不認(rèn)報(bào)價(jià)單。

最后記?。洪_車上路，安全第一。買了保險(xiǎn)不是護(hù)身符，遵守交規(guī)才是最好的保障。遇到事故不要慌，按步驟處理都能解決。建議每個(gè)車主打印這份指南放在車?yán)铮P(guān)鍵時(shí)刻真的能幫大忙。