【交強(qiáng)險(xiǎn)漏洞：舊車(chē)車(chē)主為何能"不賠反賺"】

一、交強(qiáng)險(xiǎn)制度存在明顯漏洞

交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)。但這個(gè)制度存在四個(gè)主要問(wèn)題。第一是保費(fèi)定價(jià)偏高，特別是對(duì)于老舊車(chē)輛來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)較重。第二是賠償額度不足，最高賠付金額難以應(yīng)對(duì)實(shí)際事故損失。第三是無(wú)責(zé)任賠償規(guī)則存在漏洞，事故中無(wú)責(zé)方也要承擔(dān)賠付責(zé)任。第四是缺少配套的監(jiān)管措施，導(dǎo)致制度漏洞被利用。

這些問(wèn)題直接造成反常現(xiàn)象。很多駕駛舊車(chē)的車(chē)主發(fā)現(xiàn)，發(fā)生小事故時(shí)，他們獲得的賠償反而超過(guò)實(shí)際損失。這種情況讓部分車(chē)主開(kāi)始故意利用制度漏洞獲取利益。

二、新手司機(jī)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)漏洞

哈爾濱市民王女士最近考取了駕照。她打算先用家里的舊桑塔納練車(chē)。考慮到自己是新手，她原本計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)全額商業(yè)保險(xiǎn)。但同事給她出了個(gè)主意：利用交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)則省錢(qián)。

同事詳細(xì)解釋了操作原理。如果發(fā)生小事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠付條款可以讓對(duì)方保險(xiǎn)公司支付400元賠償。對(duì)于價(jià)值5萬(wàn)元以下的舊車(chē)，400元基本能覆蓋維修費(fèi)用。同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)自帶的2000元第三者責(zé)任險(xiǎn)也能賠付對(duì)方損失。

三、省錢(qián)方案引發(fā)效仿風(fēng)潮

王女士算了一筆經(jīng)濟(jì)賬。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)需要額外支出1000多元，而僅買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)每年只需950元。通過(guò)這個(gè)辦法，她既能合法上路，又能省下保險(xiǎn)費(fèi)和教練費(fèi)。更重要的是，車(chē)輛的小修小補(bǔ)都能通過(guò)對(duì)方賠付解決。

這種操作方式在駕校學(xué)員中快速傳播。很多新手司機(jī)發(fā)現(xiàn)，只要控制事故損失在2000元以?xún)?nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)就足夠應(yīng)對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)。特別是駕駛低值舊車(chē)的車(chē)主，更傾向采用這種投保方式。

四、舊車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)反?，F(xiàn)象

桑塔納等老舊車(chē)型成為主要受益者。這些車(chē)的零部件價(jià)格低廉，400元賠償足夠支付大多數(shù)維修費(fèi)用。有車(chē)主表示，輕微剮蹭后獲得的賠償，有時(shí)比實(shí)際修車(chē)費(fèi)用還多。

保險(xiǎn)公司記錄顯示，老舊車(chē)輛出險(xiǎn)頻率明顯上升。部分車(chē)主存在"小事故多報(bào)案"的情況。修理廠(chǎng)也反映，很多舊車(chē)車(chē)主會(huì)要求將多次小損傷合并到單次事故中處理。

五、制度漏洞帶來(lái)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

這種"薅羊毛"行為正在形成連鎖反應(yīng)。首先導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率異常上升，可能影響整體保費(fèi)調(diào)整。其次催生道德風(fēng)險(xiǎn)，部分車(chē)主降低安全駕駛意識(shí)。最后可能推高所有車(chē)主的保險(xiǎn)成本。

專(zhuān)家指出，問(wèn)題的核心在于制度設(shè)計(jì)失衡。無(wú)責(zé)賠付規(guī)則原本是為保障受害人權(quán)益，現(xiàn)在卻成為投機(jī)工具。需要調(diào)整賠付標(biāo)準(zhǔn)，建立與車(chē)輛價(jià)值掛鉤的賠償機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)事故責(zé)任認(rèn)定監(jiān)管。

建議從三方面進(jìn)行改革：第一，引入車(chē)輛折舊系數(shù)計(jì)算賠償金額；第二，設(shè)置小額事故自付額度；第三，建立車(chē)主駕駛行為評(píng)分系統(tǒng)。只有完善制度設(shè)計(jì)，才能遏制投機(jī)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性。

（全文共2180字）