五步看懂交通事故保險賠償

一、責(zé)任認(rèn)定決定賠償比例

交通事故發(fā)生后，交警會先判定責(zé)任歸屬。保險公司根據(jù)責(zé)任認(rèn)定啟動賠償程序。交強(qiáng)險會優(yōu)先賠付第三方損失。若交強(qiáng)險不夠賠付，剩余部分按責(zé)任比例分擔(dān)。

機(jī)動車之間的事故處理方式明確。全責(zé)方需承擔(dān)全部賠償。雙方都有責(zé)任時，按各自過錯程度分?jǐn)傎r償。例如七三開的責(zé)任劃分，賠償也按這個比例分配。

特殊情況處理規(guī)則清晰。機(jī)動車與行人或騎車人發(fā)生事故時，只要對方無過錯，機(jī)動車方需全額賠償。如果行人或騎車人存在過錯，賠償金額會相應(yīng)減少。當(dāng)機(jī)動車方完全無責(zé)時，最多只需承擔(dān)10%賠償。

法律明確規(guī)定免責(zé)情形。當(dāng)事故由行人或騎車人故意造成時，機(jī)動車方無需賠償。這種情況需要提供充分證據(jù)，例如監(jiān)控錄像或目擊證人證詞。

二、車輛過戶不影響交強(qiáng)險效力

交強(qiáng)險具有特殊法律屬性。這個保險主要保障第三方權(quán)益，不因車輛轉(zhuǎn)讓失效。即使車輛完成過戶手續(xù)，原保單在有效期內(nèi)仍具法律效力。

實際操作中需要注意兩點。新車主應(yīng)及時辦理保險過戶手續(xù)，但未辦理不影響當(dāng)期保障。保險公司不得以車主變更為由拒賠，這是法律明文規(guī)定的。

三、理賠材料準(zhǔn)備要點

申請理賠需要準(zhǔn)備三類材料。首先是事故證明文件，包括交警責(zé)任認(rèn)定書和現(xiàn)場照片。其次是身份證明，需提供駕駛證、行駛證和保單原件。最后是損失證明，需要維修清單和醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)。

材料提交需注意時效性。多數(shù)保險公司要求事故后48小時內(nèi)報案。完整材料需在15個工作日內(nèi)提交，特殊情況下可申請延期。

四、賠償計算方式詳解

交強(qiáng)險賠付分三個部分。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1.8萬元，財產(chǎn)損失限額2000元，死亡傷殘限額18萬元。超出部分按責(zé)任比例由商業(yè)險或責(zé)任人承擔(dān)。

責(zé)任比例折算有具體公式。例如主要責(zé)任按70%折算，同等責(zé)任按50%計算。賠償金額=總損失×責(zé)任比例-已交強(qiáng)險賠付部分。

五、常見爭議處理方案

對責(zé)任認(rèn)定存在異議時，可在3日內(nèi)申請復(fù)核。需要準(zhǔn)備新證據(jù)或指出原認(rèn)定的程序錯誤。復(fù)核申請需向上一級交警部門提出。

保險拒賠情況的應(yīng)對方法。首先要求保險公司書面說明理由，然后可向銀保監(jiān)會投訴。若協(xié)商不成，最后可向法院提起訴訟。

賠償糾紛解決途徑有三種。雙方可自行協(xié)商，也可申請交警調(diào)解。若調(diào)解不成，需在一年內(nèi)提起民事訴訟。注意保留事故現(xiàn)場證據(jù)和溝通記錄。

時效規(guī)定需要特別注意。保險索賠時效為事故發(fā)生后2年內(nèi)。人身傷害賠償訴訟時效為1年，從治療終結(jié)之日起算。財產(chǎn)損失訴訟時效為3年。