五問(wèn)讀懂交強(qiáng)險(xiǎn)賠償規(guī)則

一、交強(qiáng)險(xiǎn)保什么

交強(qiáng)險(xiǎn)主要賠償交通事故中第三方的人身傷害和財(cái)物損失。這里的第三方指事故中非本車(chē)人員的受害者。具體包含三類(lèi)費(fèi)用：醫(yī)療救治費(fèi)用、傷殘相關(guān)費(fèi)用和財(cái)物損失。

醫(yī)療救治費(fèi)用包括醫(yī)院治療費(fèi)、護(hù)理服務(wù)費(fèi)、必要營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充費(fèi)、往返醫(yī)院交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)。傷殘相關(guān)費(fèi)用涵蓋傷殘鑒定費(fèi)、輔助器具購(gòu)置費(fèi)（如輪椅、假肢）、傷殘補(bǔ)償金。若事故導(dǎo)致死亡，還需賠償喪葬費(fèi)和死亡補(bǔ)償金。

二、法律怎么規(guī)定

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第21條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司要在責(zé)任限額內(nèi)賠償?shù)谌綋p失。第23條補(bǔ)充說(shuō)明全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一賠償限額，具體分為四個(gè)部分：死亡傷殘限額、醫(yī)療費(fèi)用限額、財(cái)物損失限額和無(wú)責(zé)賠償限額。

《民法典》第1179條細(xì)化了人身傷害賠償范圍，規(guī)定必須賠償治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)。造成傷殘或死亡的，還要賠償輔助器具費(fèi)、傷殘賠償金或喪葬費(fèi)、死亡賠償金。

三、最高能賠多少

當(dāng)前賠償標(biāo)準(zhǔn)分為有責(zé)和無(wú)責(zé)兩種情況。有責(zé)情況下：死亡傷殘限額18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用限額1.8萬(wàn)元，財(cái)物損失限額2000元。無(wú)責(zé)情況下對(duì)應(yīng)限額分別為1.8萬(wàn)元、1800元和100元。

超過(guò)限額的部分，需要事故責(zé)任方自行承擔(dān)。比如醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際花費(fèi)3萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多賠付1.8萬(wàn)元，剩余1.2萬(wàn)元由肇事者支付。

四、怎么申請(qǐng)賠償

事故發(fā)生后要立即報(bào)警并通知保險(xiǎn)公司。準(zhǔn)備以下材料：交警出具的事故認(rèn)定書(shū)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用清單、收入證明（用于誤工費(fèi)計(jì)算）、傷殘鑒定報(bào)告（如有傷殘）。財(cái)物損失需要提供維修發(fā)票或物品價(jià)值證明。

提交材料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在10個(gè)工作日內(nèi)完成審核。對(duì)審核結(jié)果有異議的，可以申請(qǐng)復(fù)核或向銀保監(jiān)會(huì)投訴。需要注意，故意制造事故、酒駕毒駕等情況保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

五、常見(jiàn)問(wèn)題解答

問(wèn)：乘客受傷能賠嗎？答：本車(chē)乘客不屬于第三方，需通過(guò)座位險(xiǎn)理賠。問(wèn)：自己修車(chē)能用交強(qiáng)險(xiǎn)嗎？答：不能，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠第三方車(chē)輛損失。問(wèn)：精神損失費(fèi)能賠嗎？答：需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)種。問(wèn)：事故后私了會(huì)影響理賠嗎？答：需要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司確認(rèn)賠償方案。

特別注意兩點(diǎn)：一是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償不分責(zé)任比例，只要肇事方有責(zé)任就要全額賠付限額內(nèi)費(fèi)用；二是賠償金直接支付給受害人，不能抵扣肇事者應(yīng)承擔(dān)的其他賠償。建議車(chē)主每年核對(duì)保單，及時(shí)了解賠償標(biāo)準(zhǔn)變化。