# 交通事故保險(xiǎn)理賠全解析：你需要知道的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、保險(xiǎn)賠80%后剩下20%誰(shuí)來(lái)付

發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)承擔(dān)80%的賠償。但很多人不知道剩下的20%該由誰(shuí)負(fù)責(zé)。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)賠償金額超過保險(xiǎn)額度時(shí)，剩余的20%需要由事故責(zé)任人自己承擔(dān)。

這里要注意保險(xiǎn)額度分為兩種情況。第一種是賠償總額在保險(xiǎn)限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)全額支付。第二種是賠償總額超出保險(xiǎn)限額，這時(shí)超出部分就需要責(zé)任人自掏腰包。

## 二、法律規(guī)定的賠付順序

我國(guó)《道路交通事故損害賠償司法解釋》第十六條明確了賠付流程：

第一步由交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）在限額內(nèi)賠付。交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償20萬(wàn)元，其中醫(yī)療費(fèi)限額1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失限額2000元。

如果金額不夠，第二步啟用商業(yè)三者險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)賠付比例根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，常見的有30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)等不同檔次。

仍有不足時(shí)，第三步由事故責(zé)任人承擔(dān)。這里包括駕駛?cè)恕④囍骰驅(qū)嶋H控制人，具體要看事故責(zé)任認(rèn)定結(jié)果。

## 三、五種保險(xiǎn)公司不賠的情況

### 1. 撞到自家人的情況

如果司機(jī)撞傷配偶、父母、子女等直系親屬，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。這是因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)明確將家庭成員列為免責(zé)對(duì)象。曾有案例顯示，丈夫倒車撞傷妻子，法院判決保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償醫(yī)療費(fèi)用。

### 2. 車輛未按時(shí)年檢

未通過年檢或逾期未檢的車輛，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。某地法院2022年判決的案例中，逾期3個(gè)月未年檢的貨車發(fā)生追尾，車主需自行承擔(dān)12萬(wàn)元修理費(fèi)。

### 3. 維修期間出事故

車輛在4S店保養(yǎng)時(shí)被維修工開出去發(fā)生剮蹭，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。責(zé)任應(yīng)由維修單位承擔(dān)。建議車主在送修時(shí)簽訂保管協(xié)議，明確責(zé)任劃分。

### 4. 新車無(wú)有效牌照

剛買的新車使用過期臨時(shí)牌照發(fā)生碰撞，保險(xiǎn)公司可以拒賠。正確做法是：在臨時(shí)牌有效期內(nèi)盡快辦理正式牌照，并與保險(xiǎn)公司確認(rèn)臨時(shí)牌照的保險(xiǎn)效力。

### 5. 主動(dòng)放棄追償權(quán)利

若事故責(zé)任方主動(dòng)表示"不用你賠"，保險(xiǎn)公司可能拒賠。正確做法是先完成保險(xiǎn)理賠流程，再與對(duì)方協(xié)商后續(xù)事宜。曾有車主因私下和解導(dǎo)致無(wú)法獲得4萬(wàn)元車損賠償?shù)陌咐?/p>

## 四、遇到保險(xiǎn)拒賠怎么辦

### 第一步：收集完整證據(jù)

包括事故認(rèn)定書、維修發(fā)票、醫(yī)療單據(jù)等。某車主因缺失交警責(zé)任認(rèn)定書，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠被拖延3個(gè)月。

### 第二步：書面要求說明

根據(jù)《保險(xiǎn)法》23條，要求保險(xiǎn)公司在30日內(nèi)出具書面拒賠通知。若對(duì)方拖延，可向銀保監(jiān)會(huì)投訴。

### 第三步：專業(yè)調(diào)解

各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)有糾紛調(diào)解中心，提供免費(fèi)調(diào)解服務(wù)。統(tǒng)計(jì)顯示，2022年通過調(diào)解解決的案件成功率超過65%。

### 第四步：法律訴訟

準(zhǔn)備好保險(xiǎn)合同、事故證明、損失清單等材料。訴訟時(shí)效為知道拒賠決定后2年內(nèi)。建議咨詢專業(yè)交通律師，他們熟悉保險(xiǎn)條款和法院裁判尺度。

## 五、重要注意事項(xiàng)

1. 及時(shí)報(bào)案：事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)必須通知保險(xiǎn)公司，超時(shí)可能影響理賠。

2. 保留原件：醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、修車明細(xì)等關(guān)鍵證據(jù)要保存好原件。

3. 確認(rèn)保單：重點(diǎn)查看責(zé)任免除條款，特別是涉及酒駕、逃逸等情況的約定。

4. 追加險(xiǎn)種：建議購(gòu)買醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，可覆蓋自費(fèi)藥品費(fèi)用。

5. 責(zé)任認(rèn)定：對(duì)交警出具的事故認(rèn)定書有異議時(shí)，要在3日內(nèi)申請(qǐng)復(fù)核。

6. 賠償協(xié)商：與對(duì)方私下和解前務(wù)必咨詢保險(xiǎn)公司，避免影響理賠權(quán)益。

特別提醒：2025年新修訂的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》將死亡傷殘賠償限額從18萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用限額從1.8萬(wàn)元調(diào)整為2萬(wàn)元。了解最新標(biāo)準(zhǔn)有助于準(zhǔn)確計(jì)算賠償金額。

通過以上五個(gè)方面的詳細(xì)解析，相信大家對(duì)交通事故保險(xiǎn)理賠有了更清晰的認(rèn)識(shí)。遇到具體問題時(shí)要保持冷靜，按照法定程序維護(hù)自身權(quán)益。建議車主定期檢查保單內(nèi)容，根據(jù)車輛使用情況及時(shí)調(diào)整保額，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。