【汽車保險(xiǎn)的五個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題】

一、汽車保險(xiǎn)從哪里來(lái)？

汽車保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在德國(guó)、瑞典、挪威這些歐洲國(guó)家。現(xiàn)在我國(guó)法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)分為兩種：一種是必須購(gòu)買的絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)，另一種是相對(duì)靈活的相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)。我國(guó)《道路交通安全法》第17條明確要求，所有機(jī)動(dòng)車必須投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，同時(shí)要設(shè)立交通事故救助基金。

二、車上乘客算不算第三者？

法律規(guī)定發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)額度內(nèi)賠償受害者。但法律沒(méi)有直接說(shuō)明受害者能不能直接找保險(xiǎn)公司要賠償。從實(shí)際操作看，這個(gè)規(guī)定實(shí)際上給了受害者直接索賠的權(quán)利。

關(guān)于"第三者"的定義一直存在爭(zhēng)議。法律沒(méi)有明確說(shuō)明哪些人算第三者。按照常規(guī)理解，車主、借車人這些實(shí)際控制車輛的人都不算第三者。但車上乘客算不算第三者，這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)解決。

國(guó)內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司的條款都明確規(guī)定：如果事故造成本車人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。太平洋保險(xiǎn)、人民保險(xiǎn)等公司的最新條款都延續(xù)了這個(gè)規(guī)定。這說(shuō)明保險(xiǎn)公司把第三者定義為車外的人和物。

但按法律本意，車上乘客也應(yīng)該算作第三者。比如當(dāng)車輛發(fā)生事故時(shí)，車主家屬如果坐在車上受傷，也應(yīng)該獲得賠償。這個(gè)理解更符合保險(xiǎn)制度保護(hù)受害者的初衷。

三、司機(jī)為什么得不到保護(hù)？

現(xiàn)在保險(xiǎn)制度存在明顯漏洞。無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)還是強(qiáng)制保險(xiǎn)，車上人員能獲得的賠償額度都很低。當(dāng)司機(jī)在事故中受傷甚至死亡時(shí)，他們得到的賠償往往不夠支付醫(yī)療費(fèi)用。

這種情況暴露了保險(xiǎn)制度的不公平。同樣是交通事故的受害者，車外行人能獲得強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償，司機(jī)和乘客反而得不到足夠保障。這個(gè)問(wèn)題需要引起管理部門重視。

四、強(qiáng)制保險(xiǎn)會(huì)助長(zhǎng)違規(guī)嗎？

新保險(xiǎn)制度出臺(tái)后引發(fā)不少討論。有人擔(dān)心強(qiáng)制保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)：行人或非機(jī)動(dòng)車駕駛者可能故意違規(guī)，反正出事故有保險(xiǎn)公司賠償。

這種擔(dān)心有一定道理。但多數(shù)人還是愛(ài)惜生命的，不會(huì)為了保險(xiǎn)賠償故意冒險(xiǎn)。真正需要關(guān)注的是保險(xiǎn)制度本身的設(shè)計(jì)缺陷。現(xiàn)在人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)提高后，很多新增的賠償項(xiàng)目不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這加重了司機(jī)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

五、如何完善保險(xiǎn)制度？

好的保險(xiǎn)制度應(yīng)該平衡各方利益：既要保障受害者權(quán)益，也要考慮保險(xiǎn)公司的承受能力，同時(shí)不能給司機(jī)太大壓力。建議建立最高賠償限額制度，明確賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)。

目前急需解決的問(wèn)題有三個(gè)：第一，盡快制定詳細(xì)的保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則；第二，針對(duì)新出現(xiàn)的賠償項(xiàng)目調(diào)整保險(xiǎn)條款；第三，通過(guò)司法解釋明確交通事故賠償?shù)奶厥庖?guī)則。這些都需要國(guó)務(wù)院和最高人民法院盡快出臺(tái)配套規(guī)定。

舉例來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在精神損害賠償、未來(lái)治療費(fèi)這些項(xiàng)目都沒(méi)有保險(xiǎn)覆蓋。如果司機(jī)撞傷人需要支付50萬(wàn)賠償，保險(xiǎn)可能只承擔(dān)30萬(wàn)，剩下20萬(wàn)要司機(jī)自己掏腰包。這種情況明顯不合理。

另外要注意的是，救助基金的使用規(guī)則也需要明確?，F(xiàn)在雖然法律規(guī)定了要設(shè)基金，但具體怎么申請(qǐng)、怎么發(fā)放還沒(méi)有詳細(xì)辦法。很多交通事故受害者家屬根本不知道這個(gè)基金的存在。

建議在保險(xiǎn)制度中增加三個(gè)機(jī)制：第一，建立快速理賠通道，讓受害者能及時(shí)拿到救命錢；第二，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)督保險(xiǎn)公司理賠；第三，定期調(diào)整賠償標(biāo)準(zhǔn)，跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。這些措施能讓保險(xiǎn)制度真正發(fā)揮作用。

通過(guò)分析可以看出，當(dāng)前保險(xiǎn)制度存在"三重矛盾"：法律條文與實(shí)際操作的矛盾，保護(hù)對(duì)象不全面的矛盾，賠償標(biāo)準(zhǔn)滯后的矛盾。只有系統(tǒng)性地解決這些問(wèn)題，才能建立真正有效的交通事故保障體系。這需要法律界、保險(xiǎn)行業(yè)和交通管理部門共同努力。