# 交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)理賠全流程指南

## 一、報(bào)案與材料準(zhǔn)備關(guān)鍵點(diǎn)

接到事故通知后，保險(xiǎn)公司會(huì)立即聯(lián)系報(bào)案人。工作人員會(huì)詳細(xì)詢問事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、傷亡情況等基本信息。所有通話內(nèi)容都會(huì)被記錄到業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

遇到三種情況必須提醒當(dāng)事人報(bào)警：一是事故造成人員受傷或死亡；二是車輛損失超過(guò)保險(xiǎn)賠償上限；三是至少有一方車輛沒買交強(qiáng)險(xiǎn)。例如兩車相撞后，若其中一輛車未投保，保險(xiǎn)公司會(huì)馬上要求車主聯(lián)系交警。

申請(qǐng)理賠需要準(zhǔn)備四大類材料：

（1）身份證明文件：包括車主身份證、駕駛證、行駛證

（2）事故證明文件：交警出具的事故認(rèn)定書或調(diào)解協(xié)議

（3）損失清單：車輛維修發(fā)票、財(cái)產(chǎn)損失明細(xì)表

（4）醫(yī)療證明：醫(yī)院診斷書、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)、工資收入證明等

保險(xiǎn)公司要在1個(gè)工作日內(nèi)書面告知需要哪些材料。材料清單會(huì)用簡(jiǎn)單易懂的語(yǔ)言編寫，避免使用專業(yè)術(shù)語(yǔ)。比如要求"工資單"而不是"收入情況證明"。

## 二、現(xiàn)場(chǎng)查勘操作規(guī)范

主要責(zé)任方保險(xiǎn)公司必須到事故現(xiàn)場(chǎng)查勘。無(wú)責(zé)方保險(xiǎn)公司在涉及人員受傷時(shí)也要到場(chǎng)。例如三車追尾事故，中間車輛負(fù)全責(zé)，該車保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全部查勘工作。

當(dāng)預(yù)估損失超過(guò)保險(xiǎn)限額時(shí)，要立即建議劃分責(zé)任。假設(shè)修理費(fèi)預(yù)計(jì)15萬(wàn)元，而保險(xiǎn)限額12萬(wàn)元，工作人員會(huì)建議各方協(xié)商責(zé)任比例。

特殊情況下允許委托查勘：

1. 事故涉及多家保險(xiǎn)公司

2. 部分公司無(wú)法及時(shí)到場(chǎng)

3. 受托方可收取合理費(fèi)用

委托查勘要提供完整材料包，包括現(xiàn)場(chǎng)照片、損失確認(rèn)書、查勘報(bào)告。例如A公司委托B公司查勘，B公司需提供20張不同角度的事故照片。

## 三、急救費(fèi)用墊付流程

墊付急救費(fèi)需同時(shí)滿足四個(gè)條件：符合保險(xiǎn)條例規(guī)定、收到交警墊付通知、醫(yī)院提供費(fèi)用明細(xì)、不屬于救助基金支付范圍。如醉酒駕駛導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司可拒絕墊付。

墊付標(biāo)準(zhǔn)按當(dāng)?shù)蒯t(yī)保范圍執(zhí)行。多人受傷時(shí)，醫(yī)療費(fèi)在限額內(nèi)平均分配。特殊情況可根據(jù)醫(yī)院建議調(diào)整。例如三位傷者醫(yī)療費(fèi)限額1.8萬(wàn)元，原則上每人6000元，重傷者可酌情提高。

墊付方式有兩種：向醫(yī)院發(fā)擔(dān)保函或轉(zhuǎn)賬到指定賬戶?，F(xiàn)金墊付不被允許。某傷者需要5萬(wàn)元手術(shù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司直接將錢匯入醫(yī)院對(duì)公賬戶。

## 四、賠償計(jì)算核心方法

賠償金包含三部分：傷亡賠償、醫(yī)療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失。每部分單獨(dú)計(jì)算，不超過(guò)各自限額。例如某事故傷亡賠償9萬(wàn)、醫(yī)療費(fèi)1.5萬(wàn)、財(cái)產(chǎn)損失3千，總額不超過(guò)11.5萬(wàn)。

多車事故賠償規(guī)則：

1. 按各車保險(xiǎn)比例分?jǐn)倱p失

2. 無(wú)責(zé)車不賠其他無(wú)責(zé)方

3. 未投保車輛視為已投保計(jì)算

主掛車事故分開賠償。未明確責(zé)任時(shí)均攤損失。例如主車和掛車共同導(dǎo)致10萬(wàn)元損失，兩車保險(xiǎn)公司各賠5萬(wàn)元。

## 五、賠款支付與檔案管理

支付賠款后需在保單加蓋責(zé)任章。記錄內(nèi)容包括出險(xiǎn)時(shí)間、責(zé)任比例、傷亡情況。如"2025-08-15出險(xiǎn)，主責(zé)，造成1人重傷"。

檔案必備材料清單：

- 保單復(fù)印件

- 報(bào)案記錄和索賠申請(qǐng)

- 現(xiàn)場(chǎng)照片與損失確認(rèn)單

- 駕駛證和身份證復(fù)印件

- 事故認(rèn)定書原件

- 醫(yī)療費(fèi)原始收據(jù)

重大事故可申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)案。當(dāng)醫(yī)療費(fèi)明顯超限額時(shí)，先支付保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。某事故預(yù)估醫(yī)療費(fèi)15萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司可先行賠付10萬(wàn)元限額部分。

通過(guò)五個(gè)核心環(huán)節(jié)的規(guī)范操作，既能保障受害人及時(shí)獲得救助，又能確保保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建議車主提前了解流程，事故后及時(shí)收集材料，配合保險(xiǎn)公司完成理賠。遇到復(fù)雜情況可咨詢專業(yè)法律人士，維護(hù)自身合法權(quán)益。